促進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化：

建立類似ISO、AAIS的行業(yè)服務(wù)協(xié)會促進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化

我國財產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)的一個瓶頸就是缺乏準(zhǔn)確、可分析的數(shù)據(jù)庫。這和我國財產(chǎn)保險業(yè)起步較晚，重發(fā)展速度、保險費收入增加分不開的，財產(chǎn)保險費率厘定由于其標(biāo)的風(fēng)險程度的差異，風(fēng)險分級對數(shù)據(jù)庫的依賴性不言而喻。隨著中國財產(chǎn)保險競爭格局的形成，任何一家公司市場份額都是有限，鑒于財產(chǎn)保險標(biāo)的風(fēng)險差異大，建立同業(yè)的費率厘定組織和保單設(shè)計協(xié)會無論從整合行業(yè)資源還是促進(jìn)市場競爭和保險公司的健康發(fā)展都是很重要的。在這方面，美國財產(chǎn)保險公司聯(lián)合建立費率厘定機(jī)構(gòu)（ISO、AAIS），保險公司向費率厘定局提供損失統(tǒng)計數(shù)據(jù)做為費率厘定局制定純保費和成本分析的基礎(chǔ)，費率厘定局做出純費率供報保險公司是用，同時提供的信度、風(fēng)險分級、成本分?jǐn)偣┴旊U公司參考，大量原始數(shù)據(jù)的積累，使得精算預(yù)測準(zhǔn)確性的提高。

財產(chǎn)投保人的主要義務(wù)：

1.交納保險費的義務(wù)

投保人依照保險合同有交納保險費的義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)依照保險合同約定的時間、地點、數(shù)額和方法，向保險人交納保險費。例如，我國《海商法》第二百三十四條規(guī)定，海上保險合同的保險費，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同訂立后立即支付，否則，保險人拒絕簽發(fā)保險單證。法律對保險費的交納有規(guī)定的，投保人應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定交納保險費。一般而言，投保人如何交納保險費，由保險合同加以約定。我國保險法第十三條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交納保險費。保險合同規(guī)定一次付清保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立后立即一次付清全部保險費;保險合同規(guī)定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立后立即付清第一期保險費，并依照保險合同的規(guī)定按期交納應(yīng)當(dāng)分期交付的保險費。

在保險合同期限內(nèi)，因保險標(biāo)的的危險增加，保險人要求增加保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)交納增加的保險費。例如，我國保險法第三十六條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費。此外，保險標(biāo)的的危險降低或者其價值明顯減少的，投保人可以減交保險費;投保人、被保險人沒有履行對保險標(biāo)的的安全防損責(zé)任的，保險人增收保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)增加交納保險費。投保人不依照保險合同的約定交納保險費，保險人可以催告投保人交納保險費和利息;除非法律規(guī)定保險人不得解除或者終止保險合同，或者保險法對保險合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險合同的約定交納保險費，保險人可以解除或者終止保險合同。例如，我國《財產(chǎn)保險合同條例》第十二條規(guī)定，投保人不按照保險合同的約定交納保險費，保險人可以分別情況要求其交納保險費和利息，或者終止保險合同。

2.防范災(zāi)害和采取施救措施的義務(wù)

投保人或者被保險人或者其代表或代理人，應(yīng)當(dāng)以謹(jǐn)慎合理的注意，防止保險標(biāo)的發(fā)生意外事故。投保人或者被保險人發(fā)現(xiàn)保險標(biāo)的有危險情況，不采取措施消除，由此發(fā)生事故造成的損失自己負(fù)擔(dān)，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。我國保險法第三十五條規(guī)定：“被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護(hù)保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。”《財產(chǎn)保險合同條例》第十三條規(guī)定：“投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護(hù)等有關(guān)規(guī)定維護(hù)勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時采取措施消除。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。”

在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，投保人或者被保險人有責(zé)任采取必要的施救措施，防止或者減少損失;保險人有權(quán)要求被保險人采取必要的措施;投保人或者被保險人不采取必要措施，致使保險標(biāo)的的損失擴(kuò)大，保險人對損失擴(kuò)大的部分不承擔(dān)保險責(zé)任。我國保險法第四十一條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān);保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。”《財產(chǎn)保險合同條例》第十五條規(guī)定，“在發(fā)生保險事故后，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對由此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。”

當(dāng)投保人需要改變保險財產(chǎn)的坐落地點或用途，而這種改變有可能增加保險財產(chǎn)的危險程度時，投保人有義務(wù)及時通知保險人，以便保險人及時檢查，并提出安全建議。如果需要增加保險范圍，則投保人有義務(wù)根據(jù)有關(guān)規(guī)定增付保險費。