財產(chǎn)保險合同是投保人與保險人約定的以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的協(xié)議。財產(chǎn)保險合同主要以補(bǔ)償或者填補(bǔ)財產(chǎn)的實(shí)際損失為目的，也被稱為“損失保險”，那么財產(chǎn)保險合同解除程序如何走呢？

一、財產(chǎn)保險合同解除程序如何走？

（一）法定解除。法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。保險法第十五條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同”。法律之所以給投保人這樣的權(quán)利，是因為投保人訂立保險合同的目的是獲得保險保障，但當(dāng)主觀情況發(fā)生變化，投保人感到保險合同的履行已經(jīng)無必要時，則可以解除保險合同。不過，法律對此也有必要的限制：貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同不得解除；當(dāng)事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險合同。

（二）協(xié)議解除。協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。由于保險合同的解除關(guān)系到重大利益，故其約定解除事由應(yīng)當(dāng)以書面形式予以記載，解除協(xié)議時也應(yīng)采取書面形式。保險合同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。

二、財產(chǎn)保險合同解除風(fēng)險有哪些？

（一）保險合同解除后的效力問題

無論是投保人行使解除權(quán)而解除保險合同，還是保險人行使解除權(quán)而解除保險合同，都導(dǎo)致保險合同效力提前終止，保險標(biāo)的和被保險人不再受保險合同保障的后果。我國《保險法》沒有明確規(guī)定，但根據(jù)其對解除后果的具體規(guī)定，可以看出應(yīng)當(dāng)區(qū)分解除的是財產(chǎn)保險合同還是人身保險合同而有所差異。

具體而言，如果投保人或保險人解除的是人身保險合同，解除權(quán)的行使應(yīng)導(dǎo)致人身保險合同溯及既往地發(fā)生消滅的效力，這可以從人身保險合同解除時現(xiàn)金價值和保險費(fèi)的返還上得到證明。如我國《保險法》第４７條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”

（二）合同解除前發(fā)生保險事故保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任問題

一旦保險事故發(fā)生在保險合同解除之前，就涉及到保險人還有無義務(wù)履行相應(yīng)的保險責(zé)任，承擔(dān)退還保險費(fèi)或返還保單現(xiàn)金價值的義務(wù)的問題。我國《保險法》對于保險合同解除權(quán)的溯及力問題并沒有具體的相關(guān)規(guī)定，但從相關(guān)法條不難看出我國《保險法》對于該問題的規(guī)定主要分為以下兩種：

１、我國《保險法》第１６條第４款規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)”。在此情況下，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任，并不退還保險費(fèi)，也就是說，保險合同的解除權(quán)并不具有溯及力，合同關(guān)系指向?qū)硐麥纭?/p>

２、我國《保險法》第２７條第１款、第４款規(guī)定：“未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費(fèi)。投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。”投保人、被保險人或者受益人在謊稱或是故意制造保險事故而解除合同的，保險人亦無須承擔(dān)保險責(zé)任，而投保人仍需繳納保險費(fèi)。